保险专业概论

发布者:本科教学办公室     时间:2009-08-19

保险专业概论 (节选自商学院金融学系保险专业概论)

一、 保险专业的发展与研究内容 
    经过几百年的发展,西方保险业已同银行业、信托业一起被称为现代金融业的三大支柱,保险公司已成为金融机构的重要一员,保险资金已成为现代资本市场主要的资金来源。保险学作为保险实践的理论概括和总结,也经历了一个不断变化、发展和完善的过程,从保险法学到保险数学,从综合保险学到微观保险学、总体保险学,保险学逐渐成为一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。
    保险学的研究对象是保险商品关系。作为保险学研究对象的保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则,通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务,实现保险商品的经济补偿功能。保险商品关系既是一种经济关系,又是一种法律关系。保险商品关系的具体内容主要体现在以下四个层面: 
    1.保险当事人之间的关系 
    2.保险当事人与保险中介人之间的关系 
    3.保险企业之间的关系 
    4.国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系 
    保险学的研究内容与研究对象是一致的,但涉及的领域更加广泛,不仅要研究这门学科对象本身,还要研究与这门学科对象相关的各个领域,以及他们之间的相互关系。归纳起来,保险学的研究内容主要包括4个方面。 
    1.保险基础理论
    保险基础理论主要包括风险和风险管理理论、保险的一般知识、保险运行的基本原则、保险合同、保险的数理基础等。 
    2.保险形态及分类
    按照保险人的经营性质划分,保险可分为商业保险、社会与政策保险两大领域。其中商业保险是指以盈利为目的所开办的保险险种,包括财产与责任保险、人寿与健康保险、再保险等。社会保险是指国家开办的非盈利性的险种,包括社会统筹的各种养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险等。 
    3.保险经营与管理
    保险经营活动是一种特殊的劳务活动,须遵循风险大量原则、风险选择原则、风险分散原则。保险经营与管理的主要内容包括确定保险费率、展业与核保、索赔与理赔、保险投资等。 
    4.保险市场与监管
    保险作为商品经济的产物和组成部分,必然与市场产生联系,而保险监管对于保险市场健康有序的运行不可或缺,同时由于保险行业的特殊性,可以说它是监管最为严格的行业之一。

二、我国保险业的现状 
    中国保险业(尤其是寿险业)近年来增长速度至少维持在30%以上,举世难寻;市场蛋糕的做大加速了中国保险业的扩张,让更多的外资保险公司跃跃欲试,人们都看好这个全球最大的保险市场和它未来的潜在市场。 
1.对保险人才旺盛的需求
    目前我国保险从业人员为200多万,其中20%为内勤人员。据调查显示,美国早在2000年保险短缺45万科技人才,到2006年这个数字扩大到65万;欧洲2000年缺少123万名信息人才,到2001年扩大到174万;在日本今后10年内该类人才将短缺445万人,而我国高级管理人才的短缺至少以数千万计。我国保险市场的发展潜力,导致对诸如保险营销员、保险经纪人、保险公估人、具备专业的内勤人员等专业人才的需求。 
2.保险市场化不充分
    商业保险行为是一种市场行为,因此商业保险的发展有赖于保险市场化的发展。尽管我国保险市场的政府管制逐渐解除,保险的市场化已经取得了重要进展,但与迅速扩张的市场规模相对照,我国保险的市场化程度还处于初级阶段,保险市场化还很不充分,其原因除了我国保险市场的集中度高外,还有就是保险中介机构的作用十分有限。而保险中介的充分发育和发展是保险市场成熟的重要标志。目前我国保险市场的中介机构不仅机构和人员数量偏少、专业化水平亟待提高,而且由于保险中介机构缺乏有效的监管和仿效的对象,角色的缺位与错位现象并存,未真正起到服务于保险公司和投保人的作用。 
3.国内保险公司综合竞争力不足
    我国保险公司的资产规模普遍较小,增长也比较缓慢,目前我国保险公司的资产总和只够国外一家中型保险公司的规模,这种现状使我国保险公司的承保能力和抗风险能力的提高受到极大的限制。当资本和技术实力雄厚的外资保险公司进入我国以后,他们将向一些大项目和重点项目、兼具高风险、高收益的项目和优质项目出击,而这些项目大都需要有雄厚的资本实力作为后盾。而国内保险公司由于资本实力不足,将难以在这些领域同外资保险公司竞争,这些领域又往往是国内保险公司保费收入的主要来源。竞争力的不足使国内保险公司在市场上的占有份额也会受到很大的限制。 
4.国内保险公司的市场开拓能力不足
    我国保险公司的市场开拓能力不足,经营管理粗放,部分公司缺乏长期、合理而又系统的发展规划,不注重对市场的调查和研究,盲目地跟风。多数保险公司的产品开发与创新能力不足,产品的精细化程度不够,产品老化现象严重,对于消费者偏好的变动反应比较迟钝。由于市场开拓能力不强、在着眼于公司规模的扩大和市场份额提高的思路下,保险公司参与市场竞争的手段还主要是以压低实际费率、提高返还和折扣率、提高手续费率等“价格”方面的竞争,竞争手段的初级化特征浓厚。 
5.同质化现象明显
    我国保险公司的同质化现象明显,目前国内的保险公司均处于发展的初级阶段,在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、售后服务的管理、经营理念与企业文化等方面的模仿和克隆现象比较突出,公司之间经营管理模式缺乏个性。相互之间的竞争也主要是用相似的产品和手段争夺相似的市场,忽略注重对公司核心竞争力的培育,这种此消彼涨的发展和竞争模式可以说是当前我国保险公司的最大内伤。

三、我国保险业的机遇 
    以上的种种现状都发出同一个声音:中国的保险业急需要专业的人才和科学规范的管理!人才是中国保险业发展的根本。中国保险业发展过程对人才的渴求,为金融、保险学专业的毕业生提供了一个任何专业无法比拟的机遇。 
1.市场的巨大潜力
    我国保险业作为金融业三大支柱之一的作用还没有完全发挥出来,保险深度和保险密度与世界保险业发达的国家相比尚有较大差距。目前发达国家的保险市场的保险深度已达10%左右,保险密度约为人均200美元,而我国的保险深度仅为1.7%,保险密度也只有110元人民币,约合13美元。但中国保险潜力巨大已是不争的事实,中国保监会一位官员曾经预测,未来5年中国的保险业年均增长将保持在13%左右,到2004年,保费收入总规模将达到2600亿元,保险深度达到2%,保险密度达到200元。香港特区政府保险监理处专员黄志光先生在一次论坛上就曾说过,未来世界经济的焦点将从北美和欧洲转向亚洲和中国。也正因为如此,国外金融界巨头早就看好了这一商机,采取多种方式要进入中国保险市场。 
2.人才的缺口 
(1)保险经纪人
    有人与财富的地方就有保险,有保险的地方便需要保险经纪人。作为与律师、会计师一样的独立专业人士,经纪人可以说是保险市场的专家,与保险营销元单纯招揽业务、收取保费相比,保险经纪人能提供更为全面的服务。保险经纪人在国外是高收入职业,年收入可达20-30万美元。在我国,保险经纪人作为一种重要的独立中介从业人员,其骨干的年收入往往在几十万元以上,个别精英年收入逾百万,普通人员的收入也在10万元左右。与200多万的保险代理人持证人数相比,我国目前持有保险经纪人资格证的人员还不到1万人。据权威人士估计,未来10年持证的保险经纪人至少需要20万人。人才的供应不足,使得保险经纪人物以稀为贵! 
(2)保险公估人 
    中国目前的保险市场正在发育,与其可能发展到的规模相比,就像大海中的一滴水,前景无比光明。按国际惯例,有外资背景的企业投保人在索赔时一般都要求第三方保险公估公司进行定损,分保时国际再保险公司通常也只接受公估公司的理算报告,这也是一个年薪不菲的金领职业。在英国,保险业务量的60%以上来自经纪人;在美国,80%被保险人和 50%保险人都会聘请公估公司参与理赔过程;而中国这些比例不到1%。中国有13亿人口,财富何止万亿。有人形容保险公司对优秀保险人才的渴望(不仅仅是代理人)就像人类渴望新鲜空气一样。我国目前持有公估资格证者约2000人;据权威人士保守估计,未来几年持证的保险经纪人、公估人至少各需要10万。 
(3)精算师
    精算师是保险业的精英,是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才。一个合格的精算师不仅应具有扎实的精算知识,更重要的是必须熟悉所处保险市场的保险法规,与保险相关的税务、会计、投资等领域的知识。精算师分为准精算师和精算师两个级别,在保险公司的主要职责是新保险产品开发设计、保险产品管理、财务管理,是保险公司里最重要的人才之一。现在国内稍大一点保险公司的精算师,其年薪一般在百万元人民币左右。如此诱人的薪资水平,却难敌精算人才的缺口。有数据显示,目前中国精算师一共有90名左右,中国准精算师471名。专家预测,在未来几年内,中国市场至少需要精算师约5000人。金融英才网经理孟捷介绍说:“精算师一直是猎头最为关注的对象。目前中国保险公司的精算师平均不到10人,而在英国的标准人寿总部就有110位精算师。中国的精算行业和国外还有着很大的差距。目前中国获得全球认可的英国精算师资格的现有10人,获得北美精算师资格的现有50人。” 
(4)保险公司的内勤人员
    目前我国有保险内勤职工约35万多人,内勤工作人员的主要工作在行政、客户服务、市场、业务指导、培训、理赔、财务和负责各营业处晨会的组训等,这些内勤人员都必须熟悉保险公司的业务,具备较好的金融专业知识,也可谓是白领职业。目前我国外勤与内勤人员的比例基本在8.4:1.6左右,我们暂且不谈这个比例是否合理,随着我国保险市场的不断扩大,各大保险公司对各类人才需求的不断扩大,对内勤人员的需求也在不断的增加。 
(5)保险营销员
    尽管社会对保险和保险营销员的认可程度还不是很高,但是我们必须面对两个不争的事实:一是保险行业吸引了众多的优秀人才;其二就是这个行业在我国保险发展的十几年里创造了不少的百万富翁。
    截止2008年1月止,我国持证的保险营销员有180多万人,而美国每101人中就有1人从事保险工作;我国台湾保险从业人员占总人口的比例也达1%。多万人,但占总人口的比例只有 0.15%(包括内勤人员),其缺口是很显然的。
    现在保监会鼓励建立一些健康险公司、养老金公司,专门化的保险公司会慢慢出现。保监会还允许银行,尤其是外资银行可以代理保险业务。另外一方面是本土公司加快发展全国网络,外资公司越来越多的设立分支机构和专业化公司。现在保险已经成为老百姓理财金融的一部分。这就意味着除保险公司外,其他一些金融行业也同样需要大量的保险学专业人才。
    据了解,早在2003年中央财经大学保险系毕业生留京比率将高达百分之七八十,而研究生更会有多家公司来要人。近五年多来,中央财经大学保险系毕业生从事保险行业的比例从80%一路上升至85%。其他全国院校特别是北京、上海的保险学专业毕业生也有着相同的趋势。
    根据国家劳动保障部的最新统计,2008年的大学毕业生是遭遇了“就业寒流”。2008年全国普通高校毕业生人数达到495万,比2007年增加82万,同比增幅达19.9%。2009年高校毕业生将达到619万,就业形势十分严峻。预计今后三年内还将以每年50万的速度增长,2-3年后,我国待业的年轻大学生有可能突破1000万大关字。与全国大学生就业形势不景气的大环境相比,我国巨大的保险市场急需要大量的具备保险学专业知识、专业素质的人才,这不能说不是机遇。

四、我国保险业面临的挑战 
1.人才的挑战
    将来我国保险业的发展会趋向于多元化,其中一个挑战就是人才的竞争,人才是整个保险行业最重要的成功因素。目前由于我国保险市场发展速度很快,人员的培养和人员素质的提升远远落后于其发展。一个保险学专业人才除了具备主要的理论知识外,更重要的是过硬的操作能力,而这样人才的培养需要十几年甚至二十几年的培养才能实现。保险是一个人才汇聚的行业--找对人才、培养好人才、管理好人才、留住人才是保险企业经营有效的保证。 
2.国民保障意识的挑战
    有调研显示,消费者对保险产品的认知有限,我国的保险市场有待于培育和发展;国民对保险公司和保险营销员的信心还不足。有调查显示,大多数居民对保险知识只有一般性的了解,只有6%的家庭认为自己对保险知识了解较多,而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少,甚至完全不了解。同样,被访者对保险公司推出的服务和保险产品了解也很少。相关调查还表明,在我国,城市居民家庭收入可投资方向比较少,保险处于较次要的地位。统计数据显示,银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选;其次,随着我国大中城市住房制度改革的不断发展,城市居民的资金逐渐转向房产市场,购房成为城市居民闲置资金分流的第二大通道,选择购买商业保险的消费者只有9%。 
3.我国保险产品的价格——费率尚未真正市场化
费率市场化是保险市场化的重要基础,目前我国只有机动车辆保险费率在2003年完全放开,其他险种的费率,如寿险、健康险和财产险、责任险的费率仍然由保险监管部门制定或审批,保险公司没有自主确定保险费率的权力,这一制度使保险市场的价格难以起到自发调节保险供求和配置保险资源的基础性作用。我国保险费率市场化是保险市场化的一个重要堡垒,是保险市场化发展重要一步。
    此外,我们必须看到,保险市场主体仍有大量违规经营行为是保险费率市场化的极大阻碍——通过高手续费、高返还等变相压低费率的方式承揽业务,这些违规行为给正式的费率市场化带来巨大的隐患。保险经营的重要原则——诚信原则在保险公司的经营行为中也没有得到充分体现,部分保险公司对保险合同的履行不彻底,不仅影响了保险公司乃至整个保险业的形象,而且也使消费者的合法权益得不到充分保证。 
4.保险企业产品与服务创新问题
    在市场化不断深入和政府保护不断减弱的条件下,市场的不确定性因素对各类经济主体的影响会随之增强,包括利率、汇率、金融、经济危机等方面的任何风吹草动都可能对经济主体造成巨大损失;同时,由于人为因素及自然环境的变化,各种人为事件和自然灾害对社会财富和人身安全造成的损害也越来越大。在这种条件下,各类主体规避风险的需求也将比以往更加强烈,从而刺激保险公司通过提供新的产品和服务将社会对保险的各类需求变成现实。从供给条件来看,随着现代电子和通讯技术的发展以及金融研究领域的不断突破、特别是金融工程和资产价格研究取得重大进展,保险产品创新的物质技术条件不断成熟,由此将促进保险产品和服务创新的不断发展。 
5.激烈的市场竞争
    我国潜力巨大的保险市场吸引了大量的国内外资本进入,使我国保险市场的主体在短期内迅速增加,保险主体的增加带来的最直接结果便是市场竞争加剧。外资保险公司会通过各种经营方式,借助于资本、技术、管理、经验等方面的巨大优势在我国保险市场上迅速攻城掠地,使市场竞争白热化、多样化,多性能的产品和服务将是保险公司竞争的主要手段,一些竞争实力较弱的保险公司成为兼并和收购的对象。
    目前金融海啸的冲击下,我国政府已通过各种政策来保证经济和金融的安全、稳定与发展。保监会红头文件不断,各项监管政策陆续出台,反复强调保险业理性回归保障,稳健经营的重要,也传达出一项讯息:未来一段时间内,将继续通过相关措施,促进保险机构规范经营及保险业的长期稳定。国内那些将大量资金投资于资本市场的保险公司亲历了金融风暴带来的损失,也逐渐从前一年疯狂追逐资本市场的奔跑中冷静下来,实施新的经营策略。可以说,这次金融危机对保险业来说,是一个调整的契机,中国保险市场将迎来新的持续稳定发展阶段。因此保险市场的竞争是即是资本、管理和创新的竞争,也是技术、经验和稳步发展的竞争。

    总之我国保险业的发展机遇大于挑战,从某个角度来看,挑战也是机遇,没有挑战就没有机遇。因此我们可以预示,我国保险业春天的到来已经为期不远,这个春天需要我们的参与,需要我们的努力和奋斗,我们是振兴中国保险业未来的主力军。

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